Zrozumienie ustawy o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej

17.02.2021

Do 20 kwietnia 2021 roku Experian, TransUnion i Equifax będą oferować wszystkim amerykańskim konsumentom bezpłatne cotygodniowe raporty kredytowe za pośrednictwem AnnualCreditReport.com, aby pomóc Ci chronić swoje zdrowie finansowe podczas nagłych i bezprecedensowych trudności spowodowanych przez COVID-19.

W tym artykule:
  • Jaki jest cel ustawy o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej?
  • W jaki sposób FCRA pomaga konsumentom?Podsumowanie Twoich praw wynikających z ustawy Fair Credit Reporting ActUstawa o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej (FCRA) to prawo federalne, które pomaga zapewnić dokładność, rzetelność i prywatność informacji w aktach biur informacji kredytowej. Prawo reguluje sposób, w jaki agencje sporządzające sprawozdania kredytowe mogą gromadzić, uzyskiwać dostęp, wykorzystywać i udostępniać dane, które gromadzą w raportach konsumenckich.

    Jaki jest cel ustawy o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej?

    Przekazana w 1970 roku, FCRA pomaga konsumentom zrozumieć, jakie działania mogą podjąć w odniesieniu do informacji zawartych w ich raportach kredytowych. Informacje o konsumentach są gromadzone przez cały czas: Oprócz trzech głównych biur kredytów konsumenckich (Experian, TransUnion i Equifax) istnieją inne organizacje, które mogą gromadzić i wykorzystywać Twoje informacje. Na przykład banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe mogą wykorzystywać informacje z Twojej historii kredytowej, aby określić, czy wyrazić zgodę na pożyczkę.

    Dlaczego ma znaczenie, w jaki sposób wykorzystywane są informacje o Twoim kredycie? Zawsze, gdy ubiegasz się o kartę kredytową, kredyt samochodowy, kredyt hipoteczny lub jakąkolwiek inną formę kredytu, firma wystawiająca sprawdza Twoją historię kredytową, aby ocenić Twoją zdolność kredytową. Oferowane warunki kredytu (takiego jak pożyczka) mogą częściowo opierać się na Twojej ocenie kredytowej i informacjach zawartych w raporcie kredytowym.

    Twoja historia kredytowa wpływa nie tylko na zdolność do zaciągania pożyczek lub roczną stopę procentową (APR) na kartach kredytowych. Na przykład potencjalni właściciele lokali mogą sprawdzić Twój raport kredytowy, aby zobaczyć, jaką masz zdolność kredytową, decydując, czy mogą Ci ufać, że zapłacisz czynsz w terminie.

    W niektórych stanach pracodawcy mogą sprawdzić raport kredytowy w celu zatrudnienia. Ponadto, w zależności od stanu, firmy ubezpieczeniowe mogą sprawdzić Twój kredyt, aby określić, czy zaoferować Ci ochronę.

    W jaki sposób FCRA pomaga konsumentom?

    FCRA pomaga chronić Cię, regulując sposób wykorzystania i dostępu do informacji zawartych w raporcie konsumenckim. Oto przegląd kluczowych aspektów prawa.

    • FCRA daje ci prawo do bycia poinformowanym, jeśli informacje z twojego pliku kredytowego zostaną wykorzystane przeciwko tobie w celu odrzucenia twojego wniosku o kredyt, zatrudnienie lub ubezpieczenie.
    • FCRA daje również prawo do żądania i dostępu do wszystkich informacji na Twój temat, które posiada agencja konsumencka (jest to nazywane „ujawnieniem plików). Możesz otrzymać jedno bezpłatne udostępnienie pliku co 12 miesięcy od każdego krajowego biura informacji kredytowej, przechodząc na stronę AnnualCreditReport.com.FCRA zapewnia dostęp do raportu kredytowego, ale ogranicza dostęp innych osób. Ogólnie dostęp jest ograniczony do osób z „dozwolonym celem, takich jak właściciele, wierzyciele i firmy ubezpieczeniowe. Jeśli pracodawca chce zobaczyć Twój raport kredytowy, musisz wyrazić pisemną zgodę; pracodawcy muszą również spełniać inne wymagania, a nie wszystkie stany zezwalają pracodawcom na wyciąganie raportów kredytowych w ramach sprawdzania przeszłości kandydata.Jeśli znajdziesz w swoim raporcie kredytowym informacje, które Twoim zdaniem są niedokładne lub niepełne, masz prawo zakwestionować to. Biuro informacji kredytowej skontaktuje się następnie z dostawcą danych w celu potwierdzenia, czy informacje są prawidłowe. Jeśli tak nie jest, biuro informacji kredytowej poprawi je lub usunie w określonym czasie. Dokładne negatywne informacje, takie jak bankructwa i opóźnienia w płatnościach, zostaną usunięte po pewnym czasie.FCRA daje Ci możliwość rezygnacji z otrzymywanych wstępnie sprawdzonych ofert kredytu.Wreszcie, FCRA daje możliwość zablokowania bezpieczeństwa raportu kredytowego, co zapewnia, że ​​potencjalni pożyczkodawcy nie mogą sprawdzić raportu kredytowego bez uprzedniego zniesienia blokady lub dostarczenia konkretnemu pożyczkodawcy jednorazowego kodu PIN w celu uzyskania dostępu do raportu kredytowego .Zobacz bardziej szczegółowe podsumowanie FCRA poniżej lub odwiedź stronę Consumerfinance.gov/learnmore/, aby uzyskać więcej informacji. Należy pamiętać, że oprócz przepisów FCRA, niektóre stany mają własne przepisy regulujące raportowanie kredytów konsumenckich; Znajdziesz te informacje poniżej w sekcji „Powiadomienie o prawach.

      Para informacion en espanol, visite www.consumerfinance.gov/learnmore o escribe a la Consumer Financial Protection Bureau, 1700 G Street NW, Washington, DC 20552.

      Podsumowanie Twoich praw wynikających z ustawy Fair Credit Reporting Act

      Federalna ustawa o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej (FCRA) promuje dokładność, rzetelność i prywatność informacji w aktach agencji konsumenckich. Istnieje wiele rodzajów agencji konsumenckich, w tym biura informacji kredytowej i agencje specjalistyczne (takie jak agencje, które sprzedają informacje o historii wypisywania czeków, dokumentacji medycznej i historii wynajmu). Oto podsumowanie Twoich głównych praw wynikających z FCRA. Aby uzyskać więcej informacji, w tym informacje o dodatkowych prawach, przejdź do www.consumerfinance.gov/learnmore lub napisz do: Consumer Financial Protection Bureau, 1700 G Street NW, Washington, DC 20552.

      Musisz zostać poinformowany, jeśli informacje z Twoich akt zostały wykorzystane przeciwko tobie. Każdy, kto korzysta z raportu kredytowego lub innego rodzaju raportu konsumenckiego, aby odrzucić wniosek o kredyt, ubezpieczenie lub zatrudnienie – lub podjąć inne niekorzystne działanie przeciwko tobie – musi Ci o tym powiadomić i podać imię i nazwisko, adres oraz numer telefonu agencja, która dostarczyła informacje.

      Masz prawo wiedzieć, co znajduje się w Twoich aktach. Możesz zażądać i uzyskać wszelkie informacje o sobie w aktach agencji zajmującej się raportami konsumenckimi („ujawnienie akt). Będziesz musiał przedstawić odpowiedni dokument tożsamości, który może zawierać numer ubezpieczenia społecznego. W wielu przypadkach ujawnienie będzie bezpłatne. Masz prawo do bezpłatnego udostępnienia plików, jeśli:

      • osoba podjęła przeciw Tobie działanie z powodu informacji zawartych w Twoim raporcie kredytowym;
      • jesteś ofiarą kradzieży tożsamości i umieścisz ostrzeżenie o oszustwie w swoim pliku;Twój plik zawiera niedokładne informacje w wyniku oszustwa;korzystasz z pomocy publicznej;jesteś bezrobotny, ale spodziewasz się, że złożysz wniosek o zatrudnienie w ciągu 60 dni.Ponadto wszyscy konsumenci mają prawo do jednego bezpłatnego ujawnienia co 12 miesięcy na żądanie każdego ogólnokrajowego biura informacji kredytowej oraz ogólnokrajowych wyspecjalizowanych agencji zajmujących się sprawozdawczością konsumencką. Dodatkowe informacje można znaleźć pod adresem www.consumerfinance.gov/learnmore.

        Masz prawo poprosić o ocenę zdolności kredytowej. Oceny kredytowe to numeryczne podsumowania Twojej zdolności kredytowej na podstawie informacji z biur informacji kredytowej. Możesz poprosić o ocenę zdolności kredytowej od agencji zajmujących się raportami konsumenckimi, które tworzą oceny lub dystrybuują oceny używane w kredytach mieszkaniowych, ale będziesz musiał za to zapłacić. W przypadku niektórych transakcji hipotecznych otrzymasz od pożyczkodawcy informacje o zdolności kredytowej bezpłatnie.

        Masz prawo kwestionować niepełne lub niedokładne informacje. Jeśli zidentyfikujesz informacje w swoich aktach, które są niekompletne lub niedokładne, i zgłosisz je do agencji zajmującej się raportami konsumenckimi, agencja musi zbadać sprawę, chyba że spór jest niepoważny. Zobacz www.consumerfinance.gov/learnmore, aby uzyskać wyjaśnienie procedur spornych.

        Agencje zgłaszające konsumentów muszą poprawiać lub usuwać niedokładne, niekompletne lub niemożliwe do zweryfikowania informacje. Niedokładne, niekompletne lub niemożliwe do zweryfikowania informacje należy usunąć lub poprawić, zwykle w ciągu 30 dni. Jednak agencja konsumencka może nadal zgłaszać informacje, które zweryfikowała jako dokładne.

        Agencje konsumenckie mogą nie zgłaszać nieaktualnych negatywnych informacji. W większości przypadków agencja konsumencka może nie zgłaszać negatywnych informacji, które mają więcej niż siedem lat lub upadłości, które mają więcej niż 10 lat.

        Dostęp do Twojego pliku jest ograniczony. Biuro informacji konsumenckich może udzielić informacji o Tobie tylko osobom, które mają uzasadnioną potrzebę – zazwyczaj w celu rozpatrzenia wniosku złożonego przez wierzyciela, ubezpieczyciela, pracodawcę, wynajmującego lub inną firmę. FCRA określa osoby z uzasadnioną potrzebą dostępu.

        Musisz wyrazić zgodę na przekazywanie raportów pracodawcom. Biuro informacji konsumenckich nie może przekazywać informacji o Tobie Twojemu pracodawcy lub potencjalnemu pracodawcy bez Twojej pisemnej zgody udzielonej pracodawcy. Pisemna zgoda na ogół nie jest wymagana w branży przewozowej. Aby uzyskać więcej informacji, przejdź do www.consumerfinance.gov/learnmore.

        Możesz ograniczyć „wstępnie sprawdzone oferty kredytu i ubezpieczenia, które otrzymujesz na podstawie informacji zawartych w raporcie kredytowym. Niezamówione „wstępnie sprawdzone oferty kredytu i ubezpieczenia muszą zawierać bezpłatny numer telefonu, pod który można zadzwonić, jeśli zdecydujesz się usunąć swoje imię i nazwisko oraz adres z list, na których opierają się te oferty. Możesz zrezygnować z ogólnokrajowych biur kredytowych pod numerem 1 888 5OPTOUT (1 888 567 8688).

        Możesz domagać się odszkodowania od naruszających. Jeśli agencja zgłaszająca konsumenci lub, w niektórych przypadkach, użytkownik raportów konsumenckich lub dostawca informacji do agencji zgłaszającej konsumentów narusza FCRA, możesz mieć możliwość wniesienia pozwu do sądu stanowego lub federalnego.

        Ofiary kradzieży tożsamości i personel wojskowy w służbie mają dodatkowe prawa. Aby uzyskać więcej informacji, odwiedź www.consumerfinance.gov/learnmore.

        Konsumenci mają prawo do zamrożenia zabezpieczeń

        Masz prawo nałożyć „zamrożenie bezpieczeństwa na swoim raporcie kredytowym, co uniemożliwi agencji sporządzającej sprawozdania konsumenckie ujawnianie informacji zawartych w raporcie kredytowym bez Twojej wyraźnej zgody. Zamrożenie zabezpieczeń ma na celu zapobieganie zatwierdzaniu kredytów, pożyczek i usług w Twoim imieniu bez Twojej zgody. Należy jednak mieć świadomość, że korzystanie z zamrożenia zabezpieczeń w celu przejęcia kontroli nad tym, kto uzyskuje dostęp do danych osobowych i finansowych w raporcie kredytowym, może opóźnić, zakłócać lub zakazać terminowego zatwierdzenia każdego kolejnego wniosku lub wniosku dotyczącego nowego pożyczka, kredyt, hipoteka lub jakikolwiek inny rachunek obejmujący przedłużenie kredytu.

        Zamiast zamrożenia zabezpieczeń masz prawo do bezpłatnego umieszczenia wstępnego lub rozszerzonego ostrzeżenia o oszustwie w pliku kredytowym. Wstępne ostrzeżenie o oszustwie to roczne ostrzeżenie, które jest umieszczane w pliku kredytu konsumenta. Po wyświetleniu ostrzeżenia o oszustwie w pliku kredytu konsumenta firma jest zobowiązana do podjęcia kroków w celu zweryfikowania tożsamości konsumenta przed udzieleniem nowego kredytu. Jeśli jesteś ofiarą kradzieży tożsamości, masz prawo do przedłużonego ostrzeżenia o oszustwie, czyli ostrzeżenia o oszustwie trwającego 7 lat.

        Zamrożenie zabezpieczeń nie ma zastosowania do osoby lub podmiotu, jego podmiotów stowarzyszonych lub agencji windykacyjnych działających w imieniu osoby lub podmiotu, w przypadku których masz konto, które żąda informacji w raporcie kredytowym w celu sprawdzenia lub zebrania konto. Przegląd konta obejmuje czynności związane z utrzymaniem, monitorowaniem, zwiększaniem linii kredytowej oraz aktualizacjami i ulepszeniami konta.

        Stany mogą egzekwować FCRA, a wiele stanów ma własne przepisy dotyczące zgłaszania konsumentów. W niektórych przypadkach możesz mieć więcej praw wynikających z prawa stanowego. Aby uzyskać więcej informacji, skontaktuj się ze stanową lub lokalną agencją ochrony konsumentów lub prokuratorem generalnym. Aby uzyskać więcej informacji na temat swoich praw federalnych, skontaktuj się z:

        za. Banki krajowe, federalne stowarzyszenia oszczędnościowe oraz oddziały federalne i agencje federalne banków zagranicznych

        b. Państwowe banki członkowskie, oddziały i agencje banków zagranicznych (inne niż oddziały federalne, agencje federalne i ubezpieczone oddziały stanowe banków zagranicznych), komercyjne firmy pożyczkowe będące własnością lub kontrolowane przez banki zagraniczne oraz organizacje działające zgodnie z sekcją 25 lub 25A Rezerwy Federalnej działać

        do. Ubezpieczone banki niebędące członkami, ubezpieczone państwowe oddziały zagranicznych banków i ubezpieczone państwowe stowarzyszenia oszczędnościowe

        do. FDIC Consumer Response Center

        1100 Walnut Street, Box # 11

        Kansas City, MO 64106

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy