Wszystko, co musisz wiedzieć o modyfikacji pożyczki

Category: Swój Kredyt
17.02.2021

Możesz mieć trudności ze spłatą kredytu hipotecznego. Jednak niekoniecznie musisz wybierać domyślne. W takim przypadku możesz wprowadzić kilka zmian i podjąć kroki we właściwym kierunku, nie powodując znaczących szkód na swoim koncie.

Program korekty kredytu hipotecznego może pomóc, wprowadzając trwałe lub tymczasowe zmiany w pożyczce. Zrozumienie, co oznacza modyfikacja pożyczki i jak ją uzyskać, może pomóc Ci zapanować nad spłatami kredytu i prawdopodobnie zachować dom.

Uzyskaj pomoc w sprawie zadłużenia

Co to jest modyfikacja kredytu hipotecznego?

Modyfikacja kredytu to zmiana pierwotnych warunków kredytu hipotecznego, zwykle spowodowana trudnościami finansowymi. Celem jest obniżenie miesięcznej opłaty do kwoty, którą możesz wesprzeć, co możesz zrobić na kilka różnych sposobów. Twój pożyczkodawca oceni nową miesięczną płatność na podstawie środków, które podejmie w odniesieniu do Twojej pierwotnej umowy kredytu hipotecznego.

Kto jest uprawniony do modyfikacji pożyczki?

Chociaż każdy bankier hipoteczny ma swoje unikalne systemy i procesy dotyczące zmodyfikowanych kredytów hipotecznych, wszyscy oni postępują zgodnie z tą standardową procedurą. Wynajmujący kontaktuje się z pożyczkodawcą, aby zapytać, czy kwalifikuje się on do modyfikacji kredytu. Aby temu zaradzić, pożyczkodawca poleca wynajmującemu przedstawienie okoliczności.

Gdy właściciel domu dostarczy wszystkie wymagane informacje, bankier przeanalizuje je, aby ustalić, czy jest w stanie spłacić pożyczkę. Jeśli zostanie to uznane za akceptowalne, właściciel domu może otrzymać nową, niższą miesięczną opłatę hipoteczną. Te niższe płatności mogą wymagać wydłużenia okresu kredytowania. Teraz dowiedzmy się, czym jest modyfikacja kredytu i jak to działa dla Ciebie.

Opcje modyfikacji kredytu hipotecznego

Twój pożyczkodawca może nie zaoferować przejęcia twojej nieruchomości lub odliczenia pożyczki. Jednak konwencjonalne opcje obejmują:

  • Podstawowa zniżka: pożyczkodawca spłaci część kredytu hipotecznego, umożliwiając spłatę mniejszą niż wcześniej pożyczona. Przeliczy miesięczne opłaty w zależności od zmniejszonego salda, więc powinny być mniejsze. Jeśli chcesz dowiedzieć się, czym jest modyfikacja pożyczki, ten rodzaj pożyczki jest zwykle najtrudniejszy do zakwalifikowania, a bankierzy są zwykle odporni na obniżenie kapitału pożyczki. Jeśli masz szczęście, że dostaniesz ulgę, przedyskutuj konsekwencje z doradcą podatkowym, zanim przejdziesz dalej.
  • Niższe oprocentowanie: pożyczkodawca może również obniżyć oprocentowanie, co zmniejszy wymagane miesięczne płatności. Czasami te obniżki stóp procentowych są tymczasowe, ale przeczytaj uważnie szczegóły i przygotuj się na dzień, w którym Twoje stopy procentowe mogą ponownie zacząć rosnąć.Długoterminowy: będziesz miał więcej lat na spłatę długu, a to również spowoduje niższe opłaty miesięczne. Ten wybór jest zwykle przypisywany do „ponownej amortyzacji. Możesz skończyć dając za swój kredyt więcej, niż początkowo zamierzałeś zapłacić.Kredyt o stałym oprocentowaniu: Kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu okazał się niedostępny. Możesz zapobiec problemom, przechodząc na pożyczkę o stałym oprocentowaniu, w której oprocentowanie jest stałe przez cały okres pożyczki.Płatności odroczone: możesz wstrzymać spłaty pożyczki, jeśli tymczasowo przebywasz w przerwie między zadaniami. Jeśli zaczniesz badać, jak działa modyfikacja kredytu, ta metoda będzie przydatna jako „ugoda z tytułu zwłoki.Modyfikacja pożyczki wydaje się być tańsza i czasochłonna dla bankierów. Może to spowodować mniejsze skutki finansowe i emocjonalne dla właścicieli niż inne wsparcie prawne lub handlowe.

    Programy rządowe

    W zależności od rodzaju kredytu hipotecznego możesz sprawdzić, jaki jest odpowiedni dla Ciebie program modyfikacji kredytu. Może to w ogóle nie wpłynąć negatywnie na Twoją zdolność kredytową. Plany rządowe, takie jak pożyczki Federalnej Administracji Mieszkaniowej (FHA), pożyczki Departamentu Spraw Weteranów (VA) i pożyczki Departamentu Rolnictwa Stanów Zjednoczonych (USDA), oferują pomoc. Ponadto mogą pomóc niektóre urzędy stanowe. Przedyskutuj to ze swoim podmiotem obsługującym pożyczki lub zatwierdzonym doradcą, aby uzyskać szczegółowe informacje. W innych przypadkach sprawdź Sieć pomocy hipotecznej Fannie Mae.

    Wcześniej rząd Stanów Zjednoczonych zaproponował sprawdzenie programu niedrogich modyfikacji w domu (HAMP), programu refinansowania w przystępnej cenie (HARP) i programu Enhanced Relief Refinance Program Freddiego Maca. Ale wszystkie te wygasły i zostały zastąpione przez modyfikację Flex Fannie Mae i opcję refinansowania wysokiego kredytu do wartości. Te dwie opcje są doskonałym miejscem do rozpoczęcia pomocy.

    Od umorzenia długów dzieli Cię tylko jedno kliknięcie

    Jak uzyskać modyfikację kredytu hipotecznego?

    Oto kilka wskazówek dotyczących modyfikacji kredytu hipotecznego. Zacznij od rozmowy telefonicznej lub złóż wniosek online do bankiera. Bądź szczery i opisz, dlaczego teraz jest ci trudno spłacić dług. Następnie poinformuj pożyczkodawcę o planowanej zmianie kredytu hipotecznego.

    Wśród wymagań dotyczących modyfikacji kredytu hipotecznego znajduje się wniosek o ograniczenie strat i szczegółowe informacje o twoich finansach w celu oceny twojego wniosku. Niektórzy zażądają, abyś również zalegał ze spłatą zadłużenia, zwykle do 60 dni. Przygotuj się na podanie konkretnych informacji:

    • Dochód. To ile zarabiasz i skąd to pochodzi. Te informacje muszą być poparte raportami.
    • Wydatki. Miej możliwość podzielenia się, ile wydajesz każdego miesiąca, a ile trafia do różnych kategorii. Obejmuje to zakwaterowanie, żywność i transport.Dokumenty. Często będziesz musiał przedstawić dowód swojej kondycji finansowej, taki jak pokwitowania płatności, raporty bankowe, zeznania podatkowe i wyciągi pożyczek.List dotyczący trudności. Wyjaśnij, co się wydarzyło, co wpłynęło na twoją zdolność do spłaty kredytu hipotecznego, i jak chcesz poprawić sytuację. Inne dokumenty powinny potwierdzić te informacje.Formularz IRS 4506-T. Ten formularz zapewnia pożyczkodawcy dostęp do Twoich informacji podatkowych z Internal Revenue Service (IRS), jeśli nie możesz lub nie możesz ich zaoferować samodzielnie.Wielu pożyczkodawców ma różne zasady zatwierdzania programów modyfikacji pożyczek, więc nie ma innego sposobu, aby dowiedzieć się, czy kwalifikujesz się, niż poprosić. W ciągu 30 dni od otrzymania kompletnego oświadczenia, pożyczkodawca zazwyczaj musi odpowiedzieć na Twoją prośbę, przesyłając pisemne zawiadomienie o swojej propozycji lub odmowie wraz z określonymi warunkami modyfikacji zadłużenia.

      Pozostań w kontakcie ze swoim bankierem w tym czasie, jeśli masz jakieś pytania. Zwykle najlepiej jest zrobić w tym czasie to, co radzi pożyczkodawca, w miarę możliwości. Może to pomóc w uzyskaniu modyfikacji kredytu hipotecznego. Jest to konieczne do uzyskania zgody niektórych bankierów.

      Gdy otrzymasz ofertę dotyczącą procesu modyfikacji pożyczki, będziesz musiał ją otrzymać lub odrzucić w wyznaczonych ramach czasowych, aby zobaczyć różnice pokazane w pożyczce.

      Zobacz, czy nasz program jest odpowiedni dla Ciebie

      Jakie są alternatywy dla modyfikacji kredytu hipotecznego?

      Zmiana warunków kredytu hipotecznego nie jest jedynym sposobem, aby mieć kontrolę nad płatnościami, gdy masz problemy. Są też inne sposoby.

      Refinansuj kredytModyfikacja jest zwykle najlepsza dla kredytobiorców, którzy nie są w stanie refinansować. Jednak spłata istniejącej pożyczki może być wykonalna za pomocą zupełnie nowej. Jest to szczególnie dobra decyzja, jeśli chcesz wypłacić pieniądze z kapitału zgromadzonego w Twoim domu. Niemniej jednak zależy to od twoich myśli „jak często możesz dokonywać modyfikacji pożyczki.

      Nowa pożyczka może mieć niższe oprocentowanie i dłuższy okres spłaty. Tak więc, aby wynik był taki sam – będziesz mieć niższe opłaty w przyszłości. Prawdopodobnie będziesz jednak musiał uiścić opłaty za przyjęcie i udzielenie nowego kredytu hipotecznego, a także będziesz potrzebować odpowiedniego kredytu.

      Traktuj bankructwoJeśli nie możesz uzyskać modyfikacji zadłużenia lub refinansowania pożyczki, możesz mieć inną alternatywę dla zachowania majątku: złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości na podstawie rozdziału 13. To nie to samo, co bankructwo na podstawie rozdziału 7, w którym sąd kontroluje twoje niezwolnione aktywa i przejmuje je, aby spłacić pożyczkodawców. Rozdział 13 umożliwia przystąpienie do zatwierdzonej przez sąd strategii spłaty zadłużenia przez okres do pięciu lat.

      Możesz dodać zaległości w spłacie kredytu hipotecznego, jeśli spełniasz wymagania, co pozwoli Ci nadrobić zaległości, podążać we właściwym kierunku, a nawet zachować dom. Mimo to zazwyczaj musisz nadal spłacać swoje bieżące spłaty kredytu hipotecznego w tym okresie. Może to być możliwe, ale jeśli możesz, dołącz również inne długi do programu płatności. Aby się zakwalifikować, musisz mieć odpowiedni dochód.

      Oszustwa związane z modyfikacją pożyczkiNiestety, wynajmujący w niebezpieczeństwie przyciągają oszustów. Uważaj na gwarancje, które brzmią zbyt dobrze, aby mogło być prawdziwe. Niektóre firmy zgodzą się pomóc Ci w uzyskaniu zgody na modyfikację kredytu hipotecznego w USA. Jednak te usługi mają wysoką cenę i możesz łatwo zrobić wszystko samodzielnie. Zazwyczaj pobierają od Ciebie, czasami przesadnie, jedynie pobranie dokumentów od Ciebie i przesłanie ich wierzycielowi w Twoim imieniu

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy