Niespłacanie kredytu hipotecznego po ogłoszeniu upadłości

Category: Całym Świecie
17.02.2021

W niedawnej decyzji w Albercie sąd oddalił powództwo przeciwko wierzycielowi hipotecznemu, który po złożeniu wniosku o ogłoszenie upadłości nie spłacił kredytu hipotecznego.

Niewypłacalność kredytobiorcy hipotecznego po ogłoszeniu upadłości

Kredytobiorca posiadał ubezpieczoną hipotekę o wysokim oprocentowaniu w firmie zajmującej się finansowaniem hipotecznym. Jego kredyt hipoteczny był w dobrym stanie, gdy stał się niewypłacalny.

Kredytobiorca, który został postawiony w stan upadłości w dniu 8 marca 2019 r. Po dokonaniu cesji utrzymywał hipotekę na siedem spłat do czerwca 2019 r. Mieszkał w domu do września 2019 r., Po czym z niego zrezygnował. Spłaty kredytu hipotecznego zostały uwzględnione jako koszty zakwaterowania na liście wydatków uznaniowych przygotowanej przez jego powiernika.

Wierzyciel zostanie zwolniony z upadłości w 2022 roku.

Hipoteka została wymieniona w zestawieniu zobowiązań wierzyciela hipotecznego na 208 091 USD.

Po tym, jak kredyt hipoteczny stał się niespłacony, a wierzyciel się wyprowadził, firma zajmująca się finansowaniem hipotecznym rozpoczęła postępowanie egzekucyjne i otrzymała polecenie bezpośredniego wpisu na giełdę. Aukcja sądowa rozpoczęła się od 249 900 USD i została obniżona do 240 000 USD w styczniu 2020 r.

Nieruchomość nie została jednak sprzedana iw marcu 2020 roku uzyskano nową wycenę, która wykazała wartość 203 000 USD.

Firma zajmująca się finansowaniem hipotecznym zażądała wydania sobie nakazu sprzedaży o wartości 203 000 USD i orzeczenia w sprawie braków.

Hipoteka zawierała klauzulę „ ipso facto stwierdzającą:

„Niewypłacalność i przyspieszenie niespłaconej kwoty pożyczki

Kwota niespłaconej pożyczki stanie się wymagalna natychmiast, według naszego wyboru , jeśli:

e) przeciwko Tobie zostanie złożony wniosek o ogłoszenie upadłości, dokonasz cesji generalnej na rzecz swoich wierzycieli, syndyka lub podobna osoba zostanie postawiona lub grozi Ci przejęcie kontroli nad Twoimi sprawami lub Twoim majątkiem, lub naszym zdaniem , staniesz się niewypłacalny .

Zagadnienia prawne i przepisy prawne

Sąd stanął przed dwoma problemami:

1) skutki ponownego potwierdzenia i późniejszego naruszenia zobowiązania do zapłaty, po cesji, ale przed wypisaniem;

2) czy ponowne potwierdzenie jest równoznaczne z nowacją w taki sposób, że ponownie potwierdzone zobowiązanie stanowi nowy dług po ogłoszeniu upadłości nieobjęty art. 121 ustawy o upadłości i niewypłacalności („ Ustawa ).

84.2 (1) Żadna osoba nie może wypowiedzieć lub zmienić – lub domagać się przyspieszonej płatności lub utraty terminu na mocy – jakiejkolwiek umowy, w tym umowy o zabezpieczeniu, zawartej z osobą będącą w stanie upadłości wyłącznie z powodu jej upadłości lub niewypłacalności.

Postanowienia sekcji zastępują umowę

(5) Jakiekolwiek postanowienie w umowie, którego skutkiem jest zapewnienie lub dopuszczenie czegokolwiek, co w istocie jest sprzeczne z niniejszą sekcją, nie ma mocy ani skutku.

Uprawnienia sądu

(6) Na wniosek strony umowy lub przedsiębiorstwa użyteczności publicznej sąd może orzec, że niniejszy ustęp nie ma zastosowania – lub ma zastosowanie tylko w zakresie zadeklarowanym przez sąd – jeżeli wnioskodawca przekona sąd, że działanie tego sekcja prawdopodobnie spowodowałaby znaczne trudności finansowe wnioskodawcy .

Art. 84.2, będący częścią nowelizacji ustawy z 2009 r. , Zakazuje działania na podstawie klauzuli ipso facto , chyba że hipoteka jest rzeczywiście zaległa z płatnością lub sąd udzieli zwolnienia od tego przepisu.

Ponadto art. 121 ustawy stanowi:

121 (1) Wszystkie długi i zobowiązania, obecne lub przyszłe, którym upadły upadły w dniu ogłoszenia upadłości lub którym upadły może stać się przedmiotem przed zwolnieniem upadłego z powodu zobowiązania zaciągniętego przed dniem upadłość upadłego uważa się za wierzytelności dające się udowodnić w postępowaniu na podstawie ustawy.

Roszczenia warunkowe i niepodlegające likwidacji

(2) Ustalenie, czy roszczenie warunkowe lub nie podlegające likwidacji jest roszczeniem możliwym do udowodnienia i wycena takiego roszczenia zostanie dokonana zgodnie z sekcją 135.

Sąd oddalił roszczenie spółki zajmującej się finansowaniem hipotecznym

W swojej analizie sąd po pierwsze wyjaśnił, że powództwo o zobowiązanie do zapłaty, o ile jest dostępne, zależy od dwóch rzeczy: po pierwsze, hipoteka musi być zaległa, po drugie, wartość nieruchomości musi być mniejsza niż z tytułu hipoteki. Jeśli te dwa warunki zostaną spełnione w trakcie upadłości, przed umorzeniem, roszczenie z tytułu umowy staje się roszczeniem możliwym do udowodnienia. Jeśli nie zostanie przedstawiony dowód, dług zostaje umorzony wraz z upadłym.

Sąd uznał, że wada była możliwym do udowodnienia roszczeniem, które wygasło w momencie zwolnienia, chyba że mieści się w jednym z wyjątków, z których żaden nie miał zastosowania.

Sąd uznał również, że sam brak nie został dostatecznie udowodniony, a opinie dotyczące wartości były sprzeczne.

Ponadto sąd zauważył, że powództwo spółki hipotecznej w sprawie zobowiązania było roszczeniem możliwym do udowodnienia i jako takie było jedynie oświadczeniem, a nie wyrokiem.

Wreszcie sąd wyjaśnił, że:

„Zobowiązanie wynikające z zobowiązania do spłaty ubezpieczonego kredytu hipotecznego, które zostało potwierdzone po cesji (lub po zwolnieniu) nie jest nowacją ani nowym długiem (po upadłości). Tym samym nie jest poza bankructwem. W związku z powyższym, roszczenie z tytułu niewykonania zobowiązania przed umorzeniem powoduje, że jest to roszczenie możliwe do udowodnienia, chyba że i do czasu naprawienia lub zrzeczenia się zobowiązania przez wierzyciela. Zobowiązanie powstałe w wyniku ponownego potwierdzenia najlepiej jest traktować jako kontynuację istniejącego lub leżącego u podstaw zobowiązania potencjalnego zobowiązania, które istniało w momencie cesji.

W rezultacie sąd oddalił wniosek spółki hipotecznej o wydanie postanowienia o sprzedaży z orzeczeniem brakowym.

Uzyskaj porady

Prawo DBH uznaje, że Alberta nadal niepokoi się rozprzestrzenianiem się COVID-19. Wdrożyliśmy kilka środków, aby zmniejszyć ryzyko i wpływ na naszych pracowników, klientów i ogół społeczeństwa.

Należy pamiętać, że jesteśmy przygotowani do zainicjowania protokołu ciągłości działania do pracy zdalnej i komunikacji. Naszym priorytetem jest zapewnienie naszym klientom ciągłości działania przy jednoczesnym zapewnieniu bezpieczeństwa naszych pracowników. Zdajemy sobie sprawę, że wybuch COVID-19 to bezprecedensowa sytuacja na całym świecie i pragniemy zapewnić, że DBH Law jest wyposażone i przygotowane do utrzymania i kontynuowania usług biznesowych dla naszych klientów podczas tej pandemii.

Od ponad 25 lat doświadczeni prawnicy zajmujący się procesami sądowymi w DBH Law w Calgary doradzają klientom w wielu kwestiach związanych z kredytami hipotecznymi i egzekucją. Reprezentujemy zarówno pożyczkobiorców, jak i pożyczkodawców w tej wysoce technicznej i ogólnie złożonej dziedzinie prawa. Naszym celem jest zawsze szybkie i sprawne rozwiązywanie sporów hipotecznych i spraw związanych z egzekucją oraz doprowadzenie ich do jak najbardziej satysfakcjonującego dla naszych klientów zakończenia. Nasz doświadczony zespół prawników i pracowników będzie z Tobą na każdym kroku, zapewniając perspektywę, koncentrując się na tym, co ważne i pracując, aby utrzymać Twoją własność w Twoich rękach. Skontaktuj się z nami online lub telefonicznie pod numerem 403.252.9937 aby dowiedzieć się, jak możemy Ci dzisiaj pomóc.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy