Jakie są typowe koszty zamknięcia kredytu hipotecznego? Czy są do negocjacji?

Category: Twoje Wyniki
17.02.2021

Niestety oprocentowanie nie jest jedyną składką, jaką płacisz, aby uzyskać kredyt hipoteczny. Uzyskanie nowej pożyczki lub refinansowanie starego wiąże się zwykle z wieloma dodatkowymi opłatami pożyczkodawcy, a nawet kilkoma opłatami osób trzecich, które są związane z legalnością tego procesu. Poniżej przedstawiono szczegółowo kilka typowych opłat, które możesz napotkać przy zamykaniu kredytu hipotecznego, oraz wskazówki, jak możesz negocjować, aby obniżyć całkowity koszt nowej pożyczki.

Opłaty za uruchomienie – Jest to jeden z głównych sposobów zarabiania przez pożyczkodawców na udzielonych pożyczkach. Opłata początkowa to procent kwoty pożyczki pobieranej za udostępnienie programu pożyczkowego, o który się ubiegasz. Opłata za udzielenie kredytu waha się od 0% do nawet 5% lub więcej i zwykle zależy od rodzaju otrzymywanej pożyczki. Pożyczki na domy jednorodzinne są standardowe i wiążą się z niższymi opłatami za udzielenie, podczas gdy pożyczki na wiele lokali mieszkalnych lub nieruchomości komercyjne mogą wiązać się z wyższymi opłatami za udzielenie. Na przykład pożyczka w wysokości 100 000 USD udzielona z prowizją w wysokości 1% kosztowałaby 1000 USD (100 000 USD x 1%). Jeśli opłata za udzielenie pożyczki jest zbyt wysoka, rozważ zmianę programu lub poproszenie pożyczkodawcy o pożyczkę bez tych kosztów. Większość pożyczkodawców oferuje co najmniej jeden program bez opłaty za rozpoczęcie.Może być zarezerwowane dla pożyczkobiorców z wysokimi wynikami kredytowymi (powyżej 700), ale nawet jeśli Twoje wyniki nie są tak wysokie, i tak powinieneś poprosić o obniżkę.

Opłaty rabatowe – Opłaty rabatowe to opłaty uiszczane w celu obniżenia stopy procentowej zwykle oferowanej w programie pożyczkowym, o który się ubiegasz. Opłaty dyskontowe naliczane są również jako procent kwoty kredytu. Na przykład program pożyczkowy, o który się ubiegasz i do którego kwalifikuje Cię Twoja ocena kredytowa, może mieć stopę procentową w wysokości 6% rocznie. Pożyczkodawca oferuje obniżenie oprocentowania o 1%, jeśli zapłacisz dwa (2) punkty rabatowe. Korzystając z powyższego przykładu, pożyczka w wysokości 100 000 USD z dwoma punktami dyskontowymi kosztowałaby 2000 USD opłat dyskontowych (100 000 USD x 2%). Opłata ta byłaby opłacalna dla Ciebie jako pożyczkobiorcy, gdyby koszt opłat dyskontowych obniżył Twoje oprocentowanie i miesięczną płatność w taki sposób, że nowe płatności z czasem kosztowałyby mniej niż koszt opłat dyskontowych. Na przykład, jeśli planujesz mieszkać w domu przez pięć lat, zapłacisz 2 dolary,000 w prowizjach dyskontowych, gdybyś wiedział, że niższe oprocentowanie spowoduje, że Twoje płatności w ciągu pięciu lat pozwolą zaoszczędzić ponad 2000 USD. Opłaty rabatowe są zwykle ustaloną formułą opartą na programie pożyczkowym, ale pożyczkodawca może zmienić te opłaty, jeśli o nie poprosisz. Brokerzy pobierają również opłaty rabatowe i możesz odnieść większy sukces, aby obniżyć koszty swojego brokera, niż przekonać pożyczkodawcę do zdyskontowania opłat.

Opłaty za tytuł – Tytuł pokazuje listę osób, które są zainteresowane własnością Twojego domu. Jeśli jesteś jedynym właścicielem swojego domu, w tytule będzie widoczne tylko jedno imię. Jest to uważane za czysty tytuł. Opłaty za tytuł obejmują koszt sprawdzenia tytułu w publicznych rejestrach i upewnienia się, że tytuł jest czysty, aby nowy pożyczkodawca mógł zarejestrować hipotekę na jego podstawie. Koszty tytułu są ustalane przez firmę zajmującą się tytułem i chociaż zazwyczaj nie można ich negocjować, można kupić firmę, która ma niższe opłaty. Niestety rządowe opłaty za nagrania nie podlegają negocjacjom.

Ubezpieczenie tytułu – wyszukiwanie tytułu nie jest idealne. Czasami w raporcie dotyczącym tytułu własności występują błędy lub chmury na tytule mogą pojawić się po wyciągnięciu tytułu dla nowej pożyczki, ale przed faktycznym zamknięciem pożyczki. Można wykupić ubezpieczenie tytułu własności, aby chronić Cię przed takimi błędami i zrekompensować, jeśli jeden z tych błędów spowoduje straty ekonomiczne podczas transakcji pożyczki. Ubezpieczenie tytułu to kalkulacja oparta na wzorze, gwarantowana przez firmę ubezpieczającą tytuł. Zwykle w polisie ubezpieczyciela jest wbudowany zysk, więc jest tu pole do negocjacji. Dotarcie do ubezpieczyciela może być trudne, jeśli polisa jest oferowana we współpracy z pożyczkodawcą, ale zapytaj, a możesz otrzymać.

Opłaty za rejestrację – Lokalna gmina (miasto, hrabstwo itp.), W której znajduje się nieruchomość, pobierze opłatę od pożyczkodawcy za zarejestrowanie hipoteki na Twojej nieruchomości. Opłata ta jest przenoszona na Ciebie w ramach opłaty za nagranie. Może wahać się od kilku do 100 dolarów lub więcej. Ponownie, są to ustalone opłaty rządowe i jest mało prawdopodobne, abyś mógł tutaj negocjować. Na szczęście opłaty te stanowią niewielki ułamek całkowitych opłat, które zapłacisz za zamknięcie pożyczki.

Podatki transferowe – Inna lokalna opłata gminna to podatki transferowe, które są pobierane tylko od zakupów, a nie refinansowania. Podatek ten stanowi zwykle niewielki procent wartości lub ceny zakupu kupowanego domu. Opłaty te nie podlegają negocjacjom, ale możesz negocjować, kto je opłaci. W niektórych miastach często zdarza się, że kupujący i sprzedający dzielą te opłaty.

Depozyt na konto Escrow – jeśli pożyczkodawca wymaga, abyś co miesiąc płacił ubezpieczenie hipoteczne i podatki od nieruchomości wraz ze spłatą pożyczki, prawdopodobnie będzie wymagał zasilenia tego konta depozytem do czasu spłaty kolejnych rat kredytu. Kwota ta jest inna dla każdej pożyczki i zostanie ustalona na podstawie kwoty podatku od nieruchomości i ubezpieczenia, które jesteś winien za tę nieruchomość i pożyczkę. Przeczytaj nasz artykuł o hipotecznych rachunkach powierniczych, aby dowiedzieć się więcej.

Dzienne opłaty odsetkowe – ponieważ nie dokonujesz płatności za nowe pożyczki przed upływem miesiąca lub dłużej, pożyczkodawca obciąży Cię również odsetkami narosłymi do tego czasu. Dzienne odsetki są płacone z góry w momencie zamknięcia kredytu. Dzienne odsetki zostaną ustalone po ustaleniu oprocentowania pożyczki, a całkowita opłata zostanie określona na podstawie liczby dni między zamknięciem pożyczki a datą pierwszej miesięcznej płatności. Chociaż możesz nie być w stanie wynegocjować tej opłaty, możesz negocjować datę zamknięcia pożyczki i datę, w której dokonasz pierwszej płatności, co może pomóc zminimalizować wszelkie opłaty odsetkowe płacone z góry.

Amerykański Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) stworzył formularz zwany szacunkiem dobrej wiary (GFE), który w czytelny sposób podsumowuje wszystkie koszty związane z zamknięciem kredytu hipotecznego. GFE określa, jakie koszty są ustalone, a które mogą ulec zmianie przed zamknięciem kredytu, a formularz umożliwia również porównanie kilku ofert kredytów hipotecznych na jednej stronie; które mogą pomóc w zakupie najlepszej pożyczki. Aby uzyskać więcej informacji na temat kosztów zamknięcia kredytu hipotecznego i nowego GFE, przeczytaj nasz artykuł na temat szacunku Good Faith.

Najlepszym sposobem, aby pożyczkodawca złożył lepszą ofertę pożyczki, jest uzyskanie wielu ofert pożyczki od kilku pożyczkodawców. Jeśli pożyczkodawcy są konkurencyjni, będą walczyć o Twój biznes i obniżać ceny i opłaty tam, gdzie mogą.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy