dzięki za odwiedzenie cnnmoney.

17.02.2021

Nie obsługujemy już tej strony.

Aby uzyskać najnowsze informacje biznesowe i dane rynkowe, odwiedź witrynę CNN Business

Czy rząd zarabia na twoich pożyczkach studenckich?Łatwo zrozumieć, dlaczego 43 miliony Amerykanów z długiem studenckim wpada w złość, gdy słyszą, że rząd zarabia na ich pożyczkach.

W końcu program pożyczek federalnych został stworzony, aby uczynić studia dostępne dla większej liczby Amerykanów.

„To prawdopodobnie jedna z jedynych rzeczy, na których rząd nie powinien zarabiać – myślę, że to straszne, że jednym z niewielu ośrodków zysku, jakie mamy, są pożyczki studenckie – powiedział Donald TrumpThe Hillw lipcu.

Witryna kampanii Hillary Clinton mówi, że „znacznie obniży stopy procentowe, aby rząd nigdy nie czerpał zysków z pożyczek studenckich.

Ale czy rząd naprawdę zarabia na pożyczkach studenckich?

Zysk lub strata?

Według niektórych szacunków federalny program pożyczek studenckich może przynieść zysk w wysokości 1,6 miliarda dolarów w 2016 roku, według Kongresowego Biura Budżetowego.

Nie jest to duży zysk, biorąc pod uwagę, że program pożycza około 100 miliardów dolarów rocznie. Ale CBO przewiduje również, że przez następną dekadę będzie zarabiać co roku.

Takie są oficjalne obliczenia, których analitycy budżetowi są zobowiązani – zgodnie z prawem – stosować przy szacowaniu kosztów programu pożyczek federalnych.

Jednak samo CBO twierdzi, że istnieje lepszy sposób obliczania pieniędzy wpływających i wychodzących z programu pożyczkowego, co uwzględnia ryzyko, że więcej studentów będzie zalegać z pożyczkami lub nie będzie ich spłacać, niż początkowo sądzono. Więc chociaż oficjalne szacunki trafiają do budżetu federalnego, agencja publikuje obie prognozy.

W ten sposób program pożyczki przyniósłby Wujowi Samowi stratę – a nie niewielką kwotę. Pokazuje, że rząd straciłby w tym roku około 20,6 miliardów dolarów i nadal będzie tracił pieniądze przez następną dekadę.

Te dwa szacunki są tak bardzo różne, ponieważ nie ma sposobu, aby poznać dokładny koszt pożyczek udzielonych w ciągu jednego roku, dopóki nie zostaną w pełni spłacone – a według raportu Rządowego Biura Odpowiedzialności może to zająć 40 lat.

Oznacza to, że muszą zgadywać, jak szybko uczniowie mogą spłacić pożyczki, ilu z nich odłoży spłatę, gdy pójdą do szkoły średniej lub poszukają pracy, a ilu będzie spłacać zobowiązania.

Preferowany szacunek CBO – ten, który przewiduje stratę – uwzględnia ryzyko, że te domysły są błędne.

Pożyczki studenckie wiążą się z dużym ryzykiem – powiedział Jason Delisle, ekspert ds. Programów pożyczek studenckich i członek z American Enterprise Institute, konserwatywnego think tanku. Rząd oferuje pożyczki studentom akredytowanych uczelni, zadając bardzo niewiele pytań. Nie sprawdza Twojej zdolności kredytowej, nie ma zabezpieczenia, a wskaźnik niewypłacalności wynosi 25%, powiedział Delisle.

Pożyczki licencjackie zawsze tracą pieniądze.

Bez względu na to, w jaki sposób obliczysz, pożyczki oferowane studentom nie przynoszą dochodów rządowi. Każdy zysk pochodzi z pożyczek udzielonych absolwentom i rodzicom, które wymagają wyższych stóp procentowych.

Oprocentowanie pożyczek licencjackich jest zwykle niskie, a rząd płaci również odsetki od dotowanych pożyczek niektórym studentom o niskich dochodach, gdy są w szkole.

Jeśli pożyczysz pożyczkę studencką od rządu w tym roku, zostaniesz obciążony dość niską stopą procentową . Obecnie studenci płacą 3,76%, absolwenci 5,31%, a rodzice 6,31%.

Administracja Obamy powiązała stopę procentową z 10-letnim banknotem skarbowym plus marża, która różni się w zależności od rodzaju pożyczki. Ta stopa jest zablokowana na cały okres pożyczki.

Ile pieniędzy traci się na programie pożyczek studenckich? Według raportu Delisle, opartego na danych CBO, oczekuje się, że straci 3% pieniędzy, które pożyczył w ciągu najbliższych czterech lat.

Ale według Delisle’a przyniosłoby to 14% zysku z pożyczek dla studentów i rodziców w tym samym okresie. (Korzysta z oficjalnej metody obliczeń. Przy rozliczaniu większego ryzyka CBO stwierdza, że ​​rząd straciłby pieniądze na wszystkich pożyczkach z wyjątkiem tych, które trafiają do rodziców).

Czy stopy procentowe są za wysokie?

Prawdziwym problemem są ci, którzy już ukończyli studia i walczą o spłatę długu. Obecnie rząd nie zezwala im na refinansowanie pożyczek federalnych do obecnego, niższego oprocentowania. W przeszłości stopy procentowe były znacznie wyższe – aż 6,8% dla studentów, którzy pożyczyli pożyczki w latach 2006-2008.

GAO próbował znaleźć próg rentowności dla stóp procentowych, ale doszedł do wniosku, że jest to zbyt trudne do określenia.

Tymczasem według Departamentu Edukacji około 8 milionów Amerykanów zalega ze spłacaniem federalnych pożyczek studenckich. Mogą refinansować u prywatnego pożyczkodawcy – ale tylko wtedy, gdy kwalifikują się, zwykle wykazując wysokie dochody i dobry kredyt. Plan Clintona prawdopodobnie pozwoliłby im na refinansowanie z rządem federalnym.

Ale stopy procentowe niekoniecznie zmniejszą niespłacane pożyczki.

Mogłoby to ułatwić zarządzanie spłatami pożyczek, ale efekt jest niewielki – napisała Susan Dynarski, profesor ekonomii, polityki publicznej i edukacji na University of Michigan.

Na przykład obniżenie stopy procentowej o około 2% w przypadku pożyczki na 20000 USD powoduje zmniejszenie miesięcznej raty o 20 USD tylko wtedy, gdy pożyczkobiorca spłaca ją w ciągu 10 lat, zgodnie z jej artykułem.

Bardziej pomocne może być powiązanie spłaty zadłużenia z dochodem pożyczkobiorcy.

Stany Zjednoczone oferują plany spłaty oparte na dochodach dla tych, którzy składają wniosek, ale nie są one dostępne dla wszystkich. Płatności ustalono na poziomie 10% dochodu do dyspozycji z poprzedniego roku, co może zaszkodzić kredytobiorcom, którzy nie mają stałej płacy. Wymaga to również od pożyczkobiorcy wyrażenia zgody poprzez ponowne składanie wniosku co roku lub za każdym razem, gdy zmieni się jego dochód, w celu dostosowania spłaty pożyczki.

Niektóre inne kraje, takie jak Anglia i Australia, zautomatyzowały program oparty na dochodach. Płatności są pobierane bezpośrednio z Twojej wypłaty (podobnie jak podatki) i automatycznie dostosowują się, jeśli zmieniają się Twoje dochody.

Clinton zaproponował również uproszczenie programu i automatyczną rejestrację.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy