Dodatkowa spłata kredytu hipotecznego: czy daty mają znaczenie?

Category: Każdego Miesiąca
17.02.2021

opublikowano 26 czerwca 2018 r. 11 komentarzy

Regularne spłaty kredytu hipotecznego są ustalane w taki sposób, że co miesiąc płacisz tę samą kwotę, ale podział na kapitał i odsetki zmienia się co miesiąc. Najpierw płacisz odsetki naliczone od poprzedniego salda. Pozostała część trafia do dyrektora. W następnym miesiącu część odsetkowa naliczana jest od obniżonego kapitału. Płacisz trochę mniej odsetek i trochę więcej kapitału. To trwa i trwa do momentu spłaty kredytu hipotecznego.

Wszystkie kredyty hipoteczne, które miałem, spłacają miesięczną spłatę pierwszego dnia każdego miesiąca, ale dają również 15-dniowy okres karencji. Tak długo, jak płacisz w okresie karencji, wygląda to tak, jakbyś zapłacił za pierwszy. Nie ma znaczenia, czy płacisz 3 dnia każdego miesiąca, czy 12 dnia. Zdecydowałem się na automatyczne obciążenie banku 7 dnia. To daje mi bufor w okresie karencji. Jeśli coś pójdzie nie tak, nadal mogę dokonać płatności ręcznie przed 15.

Po wejściu w życie nowej ustawy podatkowej pod koniec zeszłego roku postanowiłem jak najszybciej spłacić swój kredyt hipoteczny. Dzięki nowemu limitowi 10000 USD na odliczanie podatków stanowych i lokalnych oraz rozszerzeniu standardowego odpisu do 24000 USD za wspólne składanie wniosków małżeńskich w 2018 r., Nie otrzymuję już żadnego dodatkowego odliczenia odsetek od kredytu hipotecznego. Przejdę na odliczenie standardowe.

Oznacza to dokonywanie dodatkowych płatności, które dotyczą kwoty głównej. Jeśli dokonuję dodatkowej wpłaty razem z moją zwykłą spłatą tego samego dnia w różnych miesiącach, to oczywiście im wcześniej dopłacę, tym szybciej obniżony kapitał obniży odsetki za kolejne miesiące. Na przykład, jeśli mam już pieniądze, zapłacenie 7 czerwca jest lepsze niż 7 lipca pod względem obniżenia odsetek.

Czy to prawda również w ciągu miesiąca? Jeśli mam pieniądze na dodatkową wypłatę dopiero 25 dnia, czy jest jakaś korzyść z przyspieszenia jej przed końcem miesiąca w porównaniu z czekaniem na regularną płatność w następnym miesiącu? Jeśli mam pieniądze piątego, czy lepiej zapłacić piątego, czy lepiej poczekać do 25?

Odpowiedź, przynajmniej w przypadku mojego konwencjonalnego kredytu hipotecznego obsługiwanego przez Chase, jest taka że lepiej poczekać do końca miesiąca, ale i tak spłacić go w ciągu miesiąca . Podejrzewam, że tak jest również w innych bankach.

W tym roku dokonałem kilku dodatkowych spłat kapitału w różnych terminach. Z moich zapisów na koncie hipotecznym wynika, że ​​dodatkowa spłata kapitału dokonana w późniejszym terminie zmniejszyła odsetki należne w następnym miesiącu o taką samą kwotę, jak dodatkowa spłata kapitału w tej samej wysokości dokonana wcześniej w tym miesiącu. Tak jak data zwykłej płatności nie ma znaczenia w 15-dniowym okresie karencji, tak data dodatkowej spłaty głównej nie ma znaczenia w ciągu miesiąca.

Jeśli masz pieniądze pod koniec miesiąca, spróbuj dokonać dodatkowej spłaty kwoty głównej przed końcem miesiąca i nie pozwól jej prześlizgnąć się na następny miesiąc. Zatrzymasz odsetki na cały miesiąc różnicą kilku dni. Jeśli masz pieniądze na początku miesiąca, kiedy czekasz pod koniec miesiąca (ale nie wycinasz zbyt blisko i nie przechodzisz do końca), Twoje pieniądze mogą zarobić trochę zainteresowania na koncie bankowym.

Dotyczy to tylko kredytów hipotecznych. Pożyczki samochodowe i studenckie nie działają w ten sposób. W przypadku tych pożyczek płatności odbywają się ściśle według dni. Koniec miesiąca nie robi różnicy. Im szybciej zapłacisz, tym szybciej znikną odsetki.

Powiedz nie opłatom za zarządzanieJeśli płacisz doradcy część swoich aktywów, płacisz 5–10 razy za dużo. Dowiedz się, jak znaleźć niezależnego doradcę, zapłacić za porady i tylko za porady.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy