Dlaczego najniższy RRSO niekoniecznie jest najlepszą pożyczką

Category: Cały Okres
17.02.2021

Pośpieszny wybór może doprowadzić Cię do złego kredytu hipotecznego

  • Dzielić
  • KołekE-mailKupując kredyt hipoteczny, warto rozejrzeć się za najlepszą ofertą. Ale jak dokładnie porównujesz pożyczkodawców? Wielu pożyczkobiorców może porównać roczną stopę procentową (APR) od kilku pożyczkodawców i wybrać najniższą. Ta strategia ma sens w teorii, ale jeśli nie będziesz ostrożny, może zejść na złą ścieżkę.

    APR to ważne narzędzie porównawcze przy porównywaniu jabłek z jabłkami, ale pożyczkodawcy nie zawsze ułatwiają określenie, która pożyczka jest jabłkiem, a która pomarańczą. Aby upewnić się, że porównywanie stawek APR jest dla Ciebie najlepszą strategią, uważaj na niektóre z tych typowych pułapek.

    Czy opłaty są wliczone?

    Pożyczkodawcy mają trochę swobody przy obliczaniu RRSO. Mogą one obejmować wybrane koszty lub nie, ale nadal musisz je pokryć. Na przykład opłaty za wycenę, podatki od nieruchomości i koszty ubezpieczenia mogą nie być częścią danej wyceny APR. Ponieważ różni dostawcy mogą pobierać różne opłaty, porównanie RRSO staje się trudne.

    Bardziej uczciwi pożyczkodawcy naliczają więcej opłat, ale to sprawia, że ​​ich RRSO wydaje się wyższa. Upewnij się, że rozumiesz wszystkie opłaty związane z kosztami zamknięcia i ich związek z RRSO.

    Federalna Komisja Handlu ma arkusz porównawczy, którego można użyć do porównania pożyczek. Pozycje w sekcji „opłaty i „inne koszty mogą pomóc Ci dowiedzieć się, jakich dodatkowych opłat należy szukać.

    Niskie APR mogą wiązać się z wyższymi kosztami początkowymi

    Po ustaleniu, które koszty są uwzględnione w Twojej RRSO, powinieneś porównać początkowe koszty pożyczki o niskiej RRSO z pożyczką o wyższej RRSO. Wielu pożyczkobiorców zauważy, że niski APR wiąże się z wyższymi opłatami z góry. Oznacza to, że będziesz musiał szybko wymyślić tysiące dolarów.

    Z czasem możesz odnieść korzyści z niższych miesięcznych płatności, ale czy warto i czy możesz sobie dziś pozwolić na te dodatkowe koszty?

    Przynęta i zamiana z APR

    APR może również wprowadzać w błąd podczas przeglądania reklam. Reklamy pożyczkodawców mogą się pochwalić atrakcyjnymi RRSO – znacznie niższymi niż te, z którymi się spotkasz. Problem polega na tym, że chociaż pożyczkodawca może faktycznie zaoferować te oprocentowanie kredytu hipotecznego, możesz się do nich nie kwalifikować.

    Te atrakcyjne stawki APR są przeznaczone dla najlepszych pożyczkobiorców. Jeśli masz mniej niż doskonały kredyt, niewielką zaliczkę lub potrzebujesz pożyczki z niską dokumentacją, będziesz mieć wyższą RRSO niż najlepszą reklamowaną stawkę. Wcześniejsze  

    Ponadto reklamowana RRSO może nie obejmować kosztów ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Jeśli potrzebujesz prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI), Twoja RRSO będzie wyższa.

    APR zakłada długoterminowy związek

    Obliczenia RRSO zakładają, że pożyczka będzie spłacana przez cały okres jej użytkowania. Na przykład RRSO dla 30-letniej pożyczki zakłada, że ​​zachowasz pożyczkę przez pełne 30 lat. W rzeczywistości wiele osób nie utrzymuje kredytów przez cały okres.

    Jeśli na przykład spłacasz 30-letnią pożyczkę po siedmiu latach, niższy RRSO może nie być tak pomocny, jak byś chciał. Prawdopodobnie zapłacisz więcej kosztów początkowych, aby uzyskać niski RRSO, a siedem lat niższej RRSO może nie zrównoważyć wysokich kosztów zamknięcia.

    Jeśli spłacisz pożyczkę wcześniej, rzeczywista RRSO, którą zapłacisz, będzie wyższa niż kwota podana. RRSO jest najdokładniejsza, jeśli planujesz utrzymać pożyczkę przez cały okres jej obowiązywania.

    Podsumowanie

    Chociaż APR jest lepszym narzędziem porównawczym niż zwykła stopa procentowa, uzyskanie najniższej RRSO nie oznacza, że ​​otrzymujesz najlepszą ofertę. Aby znaleźć najlepszą ofertę, musisz spojrzeć na całość.

    Spojrzenie na próg rentowności może dać ci kontekst. Więc można rozważyć inne zastosowania za wysokie koszty początkowe. Na przykład, zamiast wydawać kilka tysięcy dolarów na koszty zamknięcia, zastanów się, jak te pieniądze można wykorzystać na koncie emerytalnym.

    Patrząc z szerszej perspektywy i analizując kilka alternatywnych scenariuszy, masz większą szansę na uzyskanie najlepszej pożyczki dla swojej pozycji finansowej.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy