Dlaczego mój emitent zaoferował mi niski limit kredytu pomimo mojej wysokiej zdolności kredytowej?

Category: Twojej Zdolności
17.02.2021

Jeśli masz istniejącą wysoką linię kredytową w banku, nowe konta mogą nie być tak hojne

Podsumowanie

Jeśli masz istniejącą wysoką linię kredytową w tym samym banku, dodatkowe konta kredytowe mogą nie być tak hojne.

Treść tej strony jest aktualna na dzień opublikowania; Jednak niektóre z naszych ofert partnerskich mogły wygasnąć. Zapoznaj się z naszą listą najlepszych kart kredytowych lub skorzystaj z naszego narzędzia CardMatch , aby znaleźć karty dopasowane do Twoich potrzeb.

Dlaczego mój emitent zaoferował mi niski limit kredytu pomimo mojej wysokiej zdolności kredytowej?

Jeśli masz istniejącą wysoką linię kredytową w tym samym banku, dodatkowe konta kredytowe mogą nie być tak hojne. A jeśli przelejesz duże saldo na nową kartę z niskim limitem kredytowym, możesz je maksymalnie zwiększyć i obniżyć swoją zdolność kredytową.

Możesz ubiegać się o kartę transferu salda 0-procentowego od innego wydawcy, ale może to obniżyć Twój wynik i nadal możesz nie uzyskać znacznie wyższego limitu kredytowego.

Szanowni Państwo

Niedawno otrzymaliśmy ofertę na kartę 0 procent RRSO. Chcieliśmy przesunąć nasze saldo 8100 $, które znajdowało się na kończącej się karcie o wartości 0 procent. Główny wystawca, z którym mamy inną kartę z linią 20 000 $, dałby nam tylko 3100 $ limit. Nasze oceny kredytowe mieszczą się w przedziale 750-800. Po czterdziestce przeszliśmy na emeryturę ze znacznymi aktywami. Nie mamy kredytów mieszkaniowych i nigdy nie udzielaliśmy kredytów samochodowych. Wiem, że to szkodzi naszemu wynikowi.

Dlaczego firmy obsługujące karty kredytowe nie patrzą na cały Twój obraz? Mogę zarabiać co tylko zechcę, od 25 000 do 300 000 dolarów w danym roku w oparciu o sprzedaż aktywów. Właśnie spłaciliśmy saldo 8100 $ na drugiej karcie. Chciałem tylko popłynąć jeszcze przez rok i zdobyć zainteresowanie. Linia kredytowa w wysokości 3100 dolarów to zniewaga. Dlaczego mieliby marnować nasz czas na tę głupotę? -Valerie

Droga Valerie

Pozwól mi sobie wyjaśnić. Mówisz, że masz już kartę kredytową z limitem na 20 000 USD u wydawcy karty. Teraz prosisz ich, aby zasadniczo zwiększyli swoją ekspozycję kredytową do około 1,5-krotności kredytu, który już ci udzielili inną kartą. Chcesz to zrobić, aby móc wykorzystać ich próbę przyciągnięcia nowych klientów.

Z punktu widzenia banku funkcja przelewu salda 0% ma być zachętą do przyciągania klientów i zwiększania wolumenu transakcji kredytowych na ich kartach, a nie do rozdawania darmowych pieniędzy (zwykle z opłatą za przelew 3-5%, aby zniechęcić floaters) do istniejących posiadaczy kart. Pozwolenie na to może zostać uznane przez bank za „głupotę.

Sposób przydzielania limitów kredytowych na podstawie ocen kredytowych

Ale zadajesz uzasadnione pytanie: jak skłonić firmę obsługującą karty kredytowe do rozważenia oszczędności i inwestycji w decyzji kredytowej. Obecnie używają formuły, która jest bardzo powiązana z twoją zdolnością kredytową i tym, co mówisz im o twoim dochodzie. Bycie w przedziale 750-800 stawia Cię blisko lidera klasy, więc widzę, dlaczego martwiłeś się, że zaoferowano ci stosunkowo małą linię (ale nie wiem, czy nazwałbym to koniecznie zniewagą).

Według American Bankers Association ta ocena kredytowa powinna zapewnić Ci nową kartę z limitem od 9 000 do 10 000 USD u nowego wydawcy karty. Jednak z punktu widzenia obecnego wydawcy karty masz już limit 20 000 USD. Otrzymałeś już mniej więcej tyle kredytu, ile możesz oczekiwać od tego wierzyciela.

Wskazówka: co zrobić, gdy przeniesienie salda zostanie odrzucone: Jeśli żądanie przeniesienia salda zostało odrzucone z powodu braku dostępnych środków, możesz ponownie przesłać żądanie, używając mniejszej kwoty w dolarach. Jeśli dzieje się tak z powodu niskiej oceny kredytowej, możesz być w stanie cofnąć decyzję, jeśli możesz zaoferować okoliczności łagodzące, które wyjaśniają negatywne oceny w raporcie kredytowym .

Emitenci mają obowiązek zwrócić się o Twoje dochody

Jeśli chodzi o dochody, Ustawa o CARD z 2009 r. Nakładała na wydawców kart obowiązek pytania o dochody z wniosków kredytowych. Głównym tego powodem jest to, że pożyczkodawcy będą mieli pewność, że dług można zarządzać i spłacić. Nasza historia „Dlaczego wystawca mojej karty kredytowej pyta o moje dochody? wyjaśnia to w ten sposób:

„Zgodnie z zasadami wprowadzonymi w ustawie o karcie kredytowej banki muszą rozważyć możliwość spłaty zadłużenia przed wydaniem karty i przed przyznaniem podwyższenia limitu kredytowego.

  • „Zgodnie z regułą karta musi uwzględniać co najmniej jeden z następujących wskaźników:
  • „Stosunek zobowiązań dłużnych do dochodu, zadłużenia do aktywów lub„ dochód, jaki konsument będzie miał po spłacie zadłużenia .Zasada mówi, że karty mogą polegać na danych o dochodach, które podajesz.

    Oznacza to, że pożyczkodawca będzie polegał na tobie, jeśli powiesz im prawdę. To, co możesz wziąć pod uwagę, ponieważ Twój dochód pochodzi z aktywów i inwestycji i zasadniczo zależy od Ciebie, to wybrać rozsądną kwotę, z którą możesz sobie łatwo poradzić, i zgłosić ją jako swój dochód.

    Niezbędne lektury, dostarczane co tydzień

    Zasubskrybuj, aby co tydzień otrzymywać najważniejsze wiadomości tygodnia w swojej skrzynce odbiorczej.

    Twoja podróż z kartą kredytową oficjalnie trwa.

    Miej oko na swoją skrzynkę odbiorczą – wkrótce wyślemy Twoją pierwszą wiadomość.

    Inną alternatywą jest zdeponowanie części swoich oszczędności lub inwestycji w instytucji, o którą prosisz o kartę kredytową. Niektóre banki oceniają ryzyko kredytowe na podstawie historii tradycyjnego biura informacji kredytowej, ocen kredytowych i dochodu wnioskodawcy, a także tego, co nazywają „zastrzeżonymi danymi.

    W przypadku wnioskodawców posiadających istniejące powiązania depozytowe lub inwestycyjne z bankiem, informacje te mogą zostać uwzględnione w ocenie gwarantowania emisji. Pożyczkodawcy jest znacznie trudniej uwzględniać aktywa posiadane poza bankiem w sposób systematyczny i kontrolowany. Więc nie robią.

    Uważaj na maksymalne wykorzystanie nowej karty

    Ostatnie słowo ostrzeżenia: przeniesienie 8100 $ z jednej 0-procentowej karty na inną oznacza, że ​​byłbyś bardzo blisko maksymalnego wykorzystania karty od samego początku (zakładając średnie limity podane powyżej).

    Rozumiem, że chciałbym czerpać korzyści z zarabiania odsetek, ale wykorzystanie tak dużej części limitu naraz znacznie zwiększy stopień wykorzystania kredytu. To zaszkodziłoby twojej zdolności kredytowej. Z tego powodu będziesz chciał mieć przygotowany plan terminowej spłaty zadłużenia.

    Oczywiście możesz również ubiegać się o kartę transferu salda 0% od innego wydawcy, u którego nie masz żadnych rachunków. Pamiętaj jednak, że złożenie wniosku o kolejną nową kartę może tymczasowo obniżyć twoją zdolność kredytową poprzez twarde zapytanie i dodanie nowego konta do raportu kredytowego. Nie masz również gwarancji uzyskania limitu kredytowego, który jest znacznie wyższy niż oferowany przez Twojego obecnego emitenta.

    Pamiętaj, aby śledzić swój wynik!

    Treść redakcyjna tej strony opiera się wyłącznie na obiektywnej ocenie naszych autorów i nie jest napędzana przez dolary reklamowe. Nie został dostarczony ani nie został zlecony przez wydawców kart kredytowych. Możemy jednak otrzymać rekompensatę, gdy klikniesz linki do produktów naszych partnerów.

    Steve Bucci od ponad 20 lat pomaga ludziom rozszyfrować i opanować problemy związane z finansami osobistymi. Jest autorem książek „Credit Management Kit For Dummies, „Credit Repair Kit For Dummies, „Barnes and Noble Debt Management, współautorem „Managing Your Money All-In-One For Dummies i „Debt Repair Kit For Dummies (Australia). Steve jest doświadczonym biegłym w sprawach kradzieży tożsamości, oceny zdolności kredytowej i spraw związanych z zadłużeniem. Był prezenterem na FICO InterACT Global Conference, Federal Reserve i International Credit Symposium na Cambridge University w Wielkiej Brytanii.

    Co dalej?Pracownicy federalni: jak odbudować swój kredyt po zamknięciu rządu

    Niedawne zamknięcie rządu zaszkodziło finansom i kredytom wielu pracowników rządu federalnego. Wykonaj następujące kroki, aby odbudować swoje finanse i być przygotowanym, jeśli to się powtórzy.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy