Co to jest modyfikacja kredytu hipotecznego i jak o nią poprosić?

17.02.2021

Zobacz notowania oprocentowania kredytu hipotecznego dla Twojego domu

Klikając „Zobacz stawki, zostaniesz przekierowany do naszej ostatecznej firmy macierzystej, LendingTree. W oparciu o Twoją zdolność kredytową możesz zostać dopasowany do maksymalnie pięciu różnych pożyczkodawców.

Modyfikacja kredytu hipotecznego to umowa między Tobą a pożyczkodawcą mająca na celu uniknięcie wykluczenia poprzez uczynienie warunków kredytu bardziej przystępnymi. Istnieje kilka różnych metod modyfikacji kredytu hipotecznego, w tym obniżenie oprocentowania, zmniejszenie salda kapitału, czy wydłużenie czasu pozostałego do spłaty.

Co to jest modyfikacja kredytu hipotecznego?

Modyfikacja kredytu hipotecznego może przybierać różne formy. Często polegają one na obniżeniu stawek lub przedłużeniu warunków pożyczki. W niektórych przypadkach pożyczkodawca może przenieść zaległe kwoty do pierwotnego salda w procesie zwanym ponowną amortyzacją. Jeśli masz kredyt mieszkaniowy o zmiennej stopie procentowej i rosnącej stopie procentowej, modyfikacja może obejmować przejście na kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu.

Opcje modyfikacji kredytu hipotecznego
  • Trwała lub czasowa obniżka oprocentowania, obniżająca miesięczne koszty
  • Przedłużenie okresu kredytowania, zapewniające więcej czasu na spłatę kredytuPonowna amortyzacja, dodanie zaległych kwot do niespłaconego salda kapitałuZmiana rodzaju kredytu hipotecznegoModyfikacja kredytu hipotecznego może uchronić Cię przed przejęciem domu, ale wiąże się to z kosztami. W zależności od tego, w jaki sposób pożyczkodawca zgłosi Twoją modyfikację do biur informacji kredytowej, może to wpłynąć na Twoją zdolność kredytową. Płatności pominięte przed zatwierdzeniem zmiany pożyczki mogą nadal wpływać na Twoją zdolność kredytową.

    Twój pożyczkodawca może również obciążyć Cię opłatami związanymi z przetwarzaniem modyfikacji hipoteki. Ponieważ jednak celem modyfikacji pożyczki jest zapewnienie natychmiastowej ulgi finansowej, zazwyczaj nie oczekuje się od Ciebie natychmiastowej zapłaty tych opłat. Zamiast tego pożyczkodawcy często dodają te opłaty manipulacyjne do pierwotnej pożyczki w celu przyszłej spłaty.

    Wreszcie nie ma gwarancji, że pożyczkodawca zatwierdzi modyfikację pożyczki. Jeśli pożyczkodawca nie uważa, że ​​możesz zarządzać spłatami pożyczki nawet po modyfikacji, możesz zostać zachęcony do sprzedaży domu lub nawet zaakceptowania przejęcia. Jeśli otrzymałeś już jedną modyfikację kredytu hipotecznego, jest mało prawdopodobne, aby pożyczkodawca udzielił Ci innej. Jeśli Twój kredyt hipoteczny został zmodyfikowany i nadal masz problemy ze spłatami, być może nadszedł czas, aby rozważyć plan wyjścia.

    Korzyści z modyfikacji kredytu hipotecznego

    Niektóre korzyści wynikające z wyboru zmiany kredytu hipotecznego obejmują:

  • Unikanie wykluczenia lub krótkiej sprzedaży
  • Zmniejszenie miesięcznych rat kredytu hipotecznegoOchrona historii kredytowej przed wykluczeniem lub zaległymi płatnościamiZwiększenie opłacalności pożyczki w dłuższej perspektywieJedną z głównych zalet modyfikacji pożyczki jest to, że może ona pomóc pożyczkobiorcom i pożyczkodawcom w uniknięciu wykluczenia lub krótkiej sprzedaży. Z perspektywy pożyczkodawcy, współpraca z pożyczkobiorcą mającym problemy jest bardziej opłacalna niż znalezienie nowego klienta. Modyfikacja warunków kredytu hipotecznego może zmniejszyć długoterminowy zysk pożyczkodawcy z płatności odsetek, ale często kosztuje pożyczkodawców mniej niż zarządzanie i sprzedaż przejętej nieruchomości.

    Modyfikacja sprawia również, że miesięczne płatności są bardziej przystępne dla osób, które doświadczają trudności finansowych, zalegają ze spłatami kredytu hipotecznego lub nie kwalifikują się do refinansowania. Zaleganie z tylko jedną spłatą kredytu hipotecznego może znacznie zaszkodzić Twojemu kredytowi. Według FICO brak płatności przez jeden miesiąc może obniżyć Twój wynik o około 40-100 punktów. Modyfikacja kredytu mieszkaniowego może zmniejszyć miesięczną płatność, co ułatwi nadrobienie zaległego salda.

    Jak poprosić o modyfikację kredytu hipotecznego

    Modyfikacja kredytu hipotecznego nie jest jedynym sposobem na uniknięcie wykluczenia, ale są przypadki, w których inne opcje nie działają. Oto rozwiązania inne niż modyfikacja kredytu, które wielu kupujących wypróbowuje przed złożeniem wniosku o modyfikację kredytu hipotecznego:

  • Zbierz środki na spłatę zaległej kwoty. Być może będziesz musiał znaleźć dodatkową pracę, pożyczyć pieniądze od rodziny lub sprzedać duży majątek, ale spłata jest zawsze opcją aż do przejęcia.
  • Refinansuj swoją pożyczkę. Jest to zazwyczaj opcja, jeśli masz dobry kredyt, aby kwalifikować się do konkurencyjnych stawek i masz zgromadzony kapitał własny w swoim domu. Wielu kupujących decyduje się na modyfikację kredytu hipotecznego, jeśli nie kwalifikują się do refinansowania.Poproś o wyrozumiałość w celu odroczenia części lub całości płatności. Forbearances zazwyczaj dają pożyczkobiorcy czas na powrót do zdrowia po chorobie lub urazie lub na znalezienie nowej pracy. Po wygaśnięciu okresu zwłoki wznowisz spłaty kredytu hipotecznego wraz z dodatkową opłatą na pokrycie zaległej kwoty.Składając wniosek o zmianę kredytu hipotecznego, będziesz musiał udowodnić, że masz nieuniknione trudności finansowe. Może to oznaczać śmierć w rodzinie, utratę pracy, chorobę lub niepełnosprawność. Trudności wynikające z innych długów osobistych, takich jak karty kredytowe lub płatności samochodowe, nie spełniają tego wymogu, ponieważ uważa się, że takie wydatki są pod Twoją kontrolą. Pożyczkodawcy zmodyfikują kredyt mieszkaniowy tylko w przypadku bardzo poważnych, uciążliwych wydarzeń życiowych, które mają wpływ na Twoje finanse.

    Musisz również wykazać, że po modyfikacji będziesz w stanie dokonywać płatności miesięcznych. Pożyczkodawca może rozważyć, ile masz teraz do zapłacenia i wykorzystać to do dostosowania swoich miesięcznych składek. Ten krok wymaga przesłania odcinków wypłat lub deklaracji podatkowych w celu zweryfikowania informacji o dochodach. Konieczne może być również dostarczanie miesięcznych wyciągów z kredytu hipotecznego i innych okresowych płatności, takich jak pożyczki samochodowe, pożyczki studenckie i karty kredytowe.

    W przypadku większości pożyczkodawców będziesz musiał wypełnić wniosek o modyfikację i wyjaśnić w liście swoją sytuację. Aplikacja będzie opisywać Twój stosunek zadłużenia do dochodów, Twoje wydatki i dlaczego potrzebujesz modyfikacji kredytu. Zanim zaakceptujesz modyfikację pożyczki, upewnij się, że dobrze wiesz, jakie zmiany będą miały miejsce i jak wpłyną one na koszt pożyczki w czasie.

    Jeśli czujesz potrzebę dodatkowych przygotowań przed skontaktowaniem się z pożyczkodawcą, możesz skontaktować się z siecią pomocy hipotecznej Fannie Mae w celu uzyskania pomocy. Fannie Mae może Ci powiedzieć, czy prawdopodobnie kwalifikujesz się do zmodyfikowanego kredytu hipotecznego.

    Chris jest menedżerem produktu w ValuePenguin z wieloletnim doświadczeniem w odpowiadaniu na krytyczne pytania dotyczące kredytów hipotecznych i ubezpieczenia domów. Spędza czas na ocenie ubezpieczycieli i funkcji polis, aby zrozumieć, gdzie konsumenci mogą znaleźć najbardziej opłacalną ochronę. Chris wniósł swoje spostrzeżenia do New York Times i wielu innych publikacji.

    Uwaga redakcyjna: treść tego artykułu oparta jest wyłącznie na opiniach i zaleceniach autora. Nie został sprawdzony, zlecony ani w inny sposób zatwierdzony przez żadnego z naszych partnerów sieciowych.

    na bezpiecznej stronie LendingTree. NMLS # 1136: obowiązują warunki i postanowienia

    na bezpiecznej stronie LendingTree. NMLS # 1136: obowiązują warunki i postanowienia

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy